انواع مختلف بیمه های زندگی
چرا باید بیمه زندگی داشته باشیم؟ و دلایل اصلی لزوم خرید بیمه نامه زندگی چیست؟
1- تأمين‌درآمدی معين و مشخص‌برای افراد يك خانواده پس از فوت نان‌آور خانواده
2- تأمين درآمدی معين و مشخص برای ايام از كارافتادگی، پيری و بازنشستگی
یکی از شاخصه های سنجش میزان تامین و رفاه مردم در کشورها بیمه های اشخص ( عمر ، درمانی ، حادثه) است. و افراد جامعه ای که از این تامین برخوارد هستند ، با اطمينان و اعتماد بيشتری در برنامه‌ريزی توسعه و گسترش جامعه خويش مشاركت می نمايند.
انواع بيمه‌های عمر در جهان
افراد نيازهای مختلف اقتصادی و رفاهی دارند و با همين منظر شركت های بيمه طرح های متفاوت و متناسب با نياز افراد ارائه داده‌اند. آنچه در اينجا ما به آن اشاره می كنيم تقسيم‌بندی مختلف‌بيمه‌های عمر است، و هريك از نمونه‌های ذكر شده دارای زير گروه های متفاوت است.
بيمه تمام عمر
بيمه عمر زمانی
بيمه مختلط پس انداز
بيمه مستمری
بيمه بازنشستگی
بيمه عمر گروهی
بيمه تمام عمر
خطر فوت
در اين نوع پوشش بيمه‌ای ، قرارداد برای تمام مدت عمر بيمه‌گذار بسته می شود، و حق بيمه نيز به‌طور سالانه پرداخت می گردد. البته می توان ترتيب پرداخت حق بيمه را طوری تنظيم كرد كه برای تمام‌عمر نباشد، بلكه با رسيدن بيمه‌گذار به سن بازنشستگی خاتمه پيدا كند. سرمايه تعيين شده در صورت‌فوت بيمه شده به وراث قانونی او پرداخت مي‌شود.
بيمه عمر داراي انواع ديگري است از قبيل :
بيمه تمام عمر با پرداخت حق بيمه در تمام طول قرارداد
بيمه تمام عمر با پرداخت محدود حق بيمه
بيمه عمر مشترك
بيمه عمر زمانی
بيمه عمر در صورت فوت و يا به اصطلاح ديگر بيمه عمر ساده زماني، نوعي از بيمه اشخاص است‌كه پوشش بيمه‌اي براي مدت معيني ارائه مي‌شود سرمايه بيمه در صورت فوت بيمه شده در اثناء مدت‌اعتبار قرارداد قابل پرداخت است و در صورتي‌كه بيمه‌شده‌تا پايان قرارداد درقيد حيات‌باشد وجهي‌بابت تعهدات بيمه‌گر به بيمه‌گذار پرداخت نخواهد شد. اين گونه بيمه‌نامه‌ها براي مدتهاي كمتر از يك‌سال و تا چندين سال صادر مي‌شود. انواع ديگر بيمه‌هاي عمر زماني به شرح زير مي‌باشد:
بيمه‌هاي عمر زماني قابل تبديل
بيمه‌هاي عمر زماني با سرمايه نزولي (مانده بدهكار)
بيمه‌هاي عمر زماني قابل تمديد
بيمه مختلط پس‌انداز
و به دلیل همین خصوصیت، بیمه‌های مختلط پس‌انداز از رایج‌ترین نوع بیمه‌های عمر محسوب‌می‌شود. این نوع بیمه‌نامه در چند دهه اخیر به علت ارائه پوششهای مناسب در صورت فوت نابهنگام‌بیمه‌گذار برای بازماندگان او و نیز جنبه پس‌اندازی و ذخیره‌سازی آن برای زمانی که بیمه‌گذار در قیدحیات است، از استقبال همگانی برخوردار شده است. این بیمه‌نامه دارای اشکال متفاوتی است که به‌چند نمونه از آن اشاره می‌کنیم.
بیمه‌های پس‌انداز سرمایه‌گذاری
بیمه‌نامه پس‌انداز با کاهش حق بیمه در سالهای اول
بیمه‌نامه پس‌انداز با دو برابر سرمایه در صورت فوت
بیمه‌نامه پس‌انداز با دو برابر سرمایه در صورت حیات
بیمه‌نامه پس‌انداز با حق انتخاب
بيمه مستمری
در بیمه‌نامه‌های مستمری، بیمه‌گر پرداخت مستمری را برای مدت معین و یا تمامی حیات بیمه شده‌تعهد می‌کند. این نوع بیمه‌نامه در کشورهای پیشرفته و مترقی با استقبال و درخواست عامه مردم مواجه‌شده است. به عبارت ساده‌تر بیمه‌های مستمری به کار افرادی می‌آید که در دوران حیات و فعالیت خودسرمایه‌ای را اندوخته‌اند و اینک می‌خواهند حداکثر بهره را از آن بگیرند. معمولا افرادی که نگران حال‌بازماندگان خود نیستند و نمی‌خواهند ارثیه‌ای از خود برجای گذارند و مایل نیستند در دوران پیری وازکارافتادگی با مشکلات مالی مواجه گردند روبه سوی بیمه‌های مستمری می‌آورند.
بیمه‌های مستمری دارای انواع متفاوتی به شرح زیر است :
مستمری با برگشت حق بیمه
مستمری متغیر
مستمری مضاعف
مستمری مخفف
مستمری با فاصله
مستمری بلافاصله
در بیمه‌نامه‌های مستمری، به خلاف بیمه‌های عمر خطر زیستن طولانی بیمه‌گذار براساس جداول‌مرگ و میر تحت پوشش قرار می‌گیرد.
بیمه بازنشستگی
بیمه‌های بازنشستگی خصوصی در کلیه کشورهای پیشرفته و مترقی جهان ریشه در توسعه اقتصادی‌و اجتماعی ساختار قرن بیستم دارد و هدف آن ایجاد پوشش اقتصادی برای تعدادی از انسانهای پیر،مسن و از کارافتاده است. در این روزگار مشکلات تأمین منابع مالی و اقتصادی سالخوردگان مسئله‌ای‌مهم و روبه دامنه‌یابی به شمار می‌رود، اگرچه صرف وجود مشکل نمی‌تواند توجیه کننده پدیده گسترش‌روزافزون این گونه طرحها باشد. باتوجه به این که امکانات کار و فعالیت برای افراد بازنشسته و مسن‌کاهش می‌یابد در حالی که همزمان نیازهای مادی و اقتصادی و درمانی آنها افزایش پیدا می‌کند،بیمه‌های بازنشستگی راه حلی برای تهیه یک درآمد اضافی برای روزگاران پیری و ناتوانی است.
بیمه عمر گروهی
آنچه ما امروز به نام بیمه‌های گروهی می‌شناسیم، یکی از پدیده‌های جدید شمرده می‌شود و بیش از۶۰ تا ۷۰ سال از پیدایش آن نمی‌گذرد. بیمه‌های گروهی طرحی است که براساس آن تعداد زیادی ازمزایای بیمه‌ای استفاده می‌کنند. رشد و توسعه بیمه‌های گروهی در جهان، همزمان با انقلاب صنعتی دراروپا آغاز شد و باتوجه به وامهای رفاهی کارفرمایان و به منظور تأمین کارکنان خود و افراد تحت تکفل‌آنها از ارائه این گونه پوششها توسط شرکتهای بیمه استقبال گردید.
کلیه طرحهای عمر که به طور خلاصه از آنها نام بردیم قابلیت ارائه گروهی را دارند. بیمه‌های گروهی‌دارای نرخ پایین‌ترند و در ضمن اصول و شیوه بیمه‌گری آنها هم سهل‌تر و ساده‌تر است. این گونه‌قراردادها توسط کارفرمایان با بیمه‌گران منعقد می‌شود و مدت آن معمولا یکساله است. نحوه تعیین‌سرمایه بیمه‌ای معمولا به صورت چند برابر حقوق ماهانه، یعنی ۳۰، ۶۰ یا ۱۲۰ برابر آن است.
خطراتی که بیمه‌گر تعهدی در جبران خسارت آن ندارد:
بیمه عمر هم مانند سایر رشته‌های بیمه دارای استثنائاتی است که شامل خطرات زیر می‌شود، مگراین که بین بیمه‌گر و بیمه‌گذار توافق دیگری شده باشد.
خودکشی و یا سعی در خودکشی توسط بیمه شده در طول دو سال اول بیمه‌نامه. دربعضی ازکشورها شرایط بیمه‌نامه این مدت را یک سال و بعضی ۳ سال ذکر کرده‌اند.
خطر جنگ، شورش، آشوب، بلوا.
فوت ناشی از مشارکت در مسابقات سرعت، پروازهای اکتشافی و اکروباتی.
در این گونه موارد، بیمه‌گر تعهدی در جبران خسارت ندارد و صرفاً به پرداخت ذخیره ریاضی درمورد بیمه‌نامه‌هایی که دارای ذخیره ریاضی است اکتفا می‌کند.
خطراتی كه بيمه‌گر تعهدی در جبران خسارت آن ندارد:
بیمه عمر هم مانند سایر رشته‌های بیمه دارای استثنائاتی است که شامل خطرات زیر می‌شود، مگراین که بین بیمه‌گر و بیمه‌گذار توافق دیگری شده باشد.
خودکشی و یا سعی در خودکشی توسط بیمه شده در طول دو سال اول بیمه‌نامه. دربعضی ازکشورها شرایط بیمه‌نامه این مدت را یک سال و بعضی ۳ سال ذکر کرده‌اند.
خطر جنگ، شورش، آشوب، بلوا.
فوت ناشی از مشارکت در مسابقات سرعت، پروازهای اکتشافی و اکروباتی.
در این گونه موارد، بیمه‌گر تعهدی در جبران خسارت ندارد و صرفاً به پرداخت ذخیره ریاضی درمورد بیمه‌نامه‌هایی که دارای ذخیره ریاضی است اکتفا می‌کند.
